대출에 대해서 많은 분들이 어려워하고 있다. 특히나 어려운 단어들로 인하여 정말 필요하지만 많은 시간을 소비하여 이해하려는 분들이 계실 거라고 생각한다. 특히 대환대출이 필요하신 분들이라면 더더욱 그러할 것이라고 생각한다. 이런 분들을 위해서 최대한 쉽게 채무통합 대환대출에 대해서 알아보도록 하는 글을 작성하였다. 소개는 짧게 하고 아래 글을 참고하여 이해하고 신청하시기 바랍니다. 좋은 도움이 되었으면 좋겠습니다.
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채무통합 대환대출 이란?
우선 대환대출이란 금융기관에서 대출을 받아 신청자가 대출받기 이전에 보유하던 연체금 또는 또 다른 대출금을 갚는 제도를 의미합니다. 쉽게 말해 만약 A은행에서 500만 원을 가지고 있다면 P은행사에서 대환 대출을 통하여 500만 원을 갚고 다른 대출을 받는 것입니다. 그렇다면 똑같은 대출인데 왜 대출을 하느냐?라고 물으신다면 A은행의 이자율은 20% P은행사 이자율은 10%라면 P은행사 이자율을 이용하여 대출금을 갚는 게 훨씬 유리하기 때문에 대환대출을 하게 됩니다.
<채무통합 대환대출 알아보기>
그렇다면 채무통합 대환대출이란 대출을 받고자 하는 신청자가 대출받기 이전에 보유하던 연체금 또는 이외 여러 대출금에 대해서 대환 대출금으로 전체를 갚는 것을 말합니다. 예시로 들자면 A은행에서 500만 원, B은행에서 500만 원, C카드사에 300만 원 연체금을 가지고 있다면 P은행에서 1,300만 원을 대출받아 모든 채무를 통합한 금액을 갚고 P은행으로만 대출금을 갚는 것을 의미합니다.
해당 사실을 <표>로 설명하자면 아래와 같습니다.
| 구분 | 기존 대출금 | 신규 대출금 | 합계 (기존 대출-신규대출) |
| A은행 | 500만 원 | 500만 원 | |
| B은행 | 500만 원 | 500만 원 | |
| C 카드사 | 300만 원 | 300만 원 | |
| P은행 | 1,300만원 | -1,300만 원 | |
| 합계 | 1,300만원 | 1,300만원 | 0원 |
채무통합 대환대출 목적
앞서 설명한 것을 이해하면 채무통합 대환대출을 하려는 목적은 쉽게 설명될 수 있습니다.
고금리를 저금리로 변경 가능
- 위 표에서는 금리에 대해서는 설명하지 못했지만, 상품에 따라서 금리를 낮출 수 있습니다.
추가 대출 가능
- 대출이란 여러 은행에서 조금씩 빌리는 것보다 한 은행에서 빌리는 것이 더 많은 한도가 발생합니다. 즉, 채무 건수가 통합되면 다른 금융사 상품에서 추가 대출 또는 한도 증액 가능성이 높아지게 됩니다.
신용등급 상승
- 기존의 대출을 상환하는 과정에서 신용등급이 상승하게 됩니다. 이에 더 좋은 금융 상품을 이용할 수 있습니다.
신용회복, 파산 신청을 면할 수 있음
- 고금리로 인하여 이자를 갚기 힘들었지만 최대한 낮은 금리의 대출로 대환 하면서 파산을 면할 수 있으며 신용회복을 할 수 있는 가능성이 생깁니다.
대출 관리를 통한 예방
- 여러 은행 그리고 금융기관에서 차입하다 보면 대출 신청자 역시도 관리하기가 어려워 연체 가능성이 높습니다. 연체 시 신용등급 하락을 예방할 수 있습니다.
월 이자 납입금 축소
- 여러 대출상품들을 모으고 고금리 상품을 저금리로 변경하면서 월 불입금 부담을 줄일 수 있습니다.
상환 기간의 조정
- 상환기간을 조정함으로써, 대출 신청자의 채무 및 생활 여력을 조율할 수 있습니다.
주요 상품 및 조건
근로자 햇살론
햇살론은 대표적인 저소득, 저신용 금융취약계층을 위한 상품으로 고금리 대출받고 있는 서민들에게 최대한 낮은 이자율로 제공하는 정부지원 상품입니다. 저신용 그리고 저소득 서민을 위한 상품으로 자격조건은 일반 은행의 상품보다 까다롭지 않습니다.
- 자격요건 : 연 소득 3,500만 원 이하 또는 연소득 4,500만 원 이하 개인신용등급 6등급 이하인 자*
(* - '21년 기준 NICE 744점, KCB 700점 이하인 자)
- 직업 : 직장인 및 기타 근로자
- 현 직장 재직 3개월 이상 근무해야 하며, 4대보험 미가입자 시 3개월 이상 소득 증빙 가능 시 신청 가능 - 상환기간 : 3년 또는 최대 5년
- 상환방식 : 원금균등분할상환
- 대출한도 : 최대 2,000만 원 ('22.02.25~12.31일 까지 한시적 증액 - 이후엔 변동 가능)
- 대출금리 : 10.5% 이하 - 매월 금융회사가 자율적으로 결정
- 상품 종류
상품 종류 한도 대상 생계자금 최대 2,000만 원 현 직장 1개월 이상 근무 및 최근 1년 내 3개월 이상 재직자 - 신청절차
- 상호금융조합 또는 저축은행에서 내방 또는 모바일 앱 신청 가능 - 보증수수료, 보증비율, 보증기관
- 서민금융진흥회 (보증기관)
- 보증비율은 90% (근로자)
- 보증금액은 대출금액의 90%의 연 2%가 수수료로 발생
- 사회적 배려대상자 1%, 저소득 청년 0.5%, 금융교육 또는 신용부채관리컨설팅 이수자 0.1% 보증료 인하 - 제출서류
- 방문 : 신분증, 주민등록등본, 재직증명서, 급여통장(거래내역 조회표 1개월 이내 서류 인정), 이외 은행 요구 서류
- 온라인 : 신분증, 공인인증서, 국민건강보험공단 자격득실확인서, 보험료 납부확인서 - 신청 가능 은행 : 저축은행 및 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산립조합(이하 상호금융기관)
사잇돌 2
연 소득이 1,200만 원 이상 근로자, 연 사업소득 6백만 원 이상, 연금 소득 연 6백만 원 이상 조건을 충족하시는 분이라면 사잇돌2 대출을 이용하는 것이 좋습니다. 사잇돌2는 기존 고금리 대출을 중금리 대출로 전환하여 금리 부담을 덜어주는 정부지원 대환대출 중 하나입니다.
- 자격요건
- 근로소득 : 보증 신청일 기준 5개월 이상(유지) 재직자로서 연 소득 1,200만 원 이상인 자
- 사업소득 : 보증 신청일 기준 6개월 이상(유지) 사업소득 연 600만 원 이상인 자
- 연금소득 : 보증 신청일 기준 현재 연금(국민, 공무원, 군인, 사학) 소득 1회 이상 수령하고 연금 소득 연 600만 원 이상인 자
- 3개월 이상 경과한 금융회사로부터 받은 대출이 있는 자
- 기존 대출 중 주택담보대출, 예적금 담보대출, 유가증권담보대출, 자동차(신차) 구입자금 대출은 제외함
- 직업 : 직장인, 사업자, 소상공인, 연금수령자 및 위 자격요건 해당자
- 상환기간 : 3년 ~ 최대 5년 (거치식 가능)
- 대출 종류 : 표준사잇돌2, 대환형사잇돌2, 채무조정졸업자사잇돌2, 간편소액사잇돌2
- 상환방식 : 원(리)금균등분할상환
- 대출한도 : 최대 2,000만 원
- 대출금리 : ~19.9% 이하 - 매월 금융회사가 자율적으로 결정
- 신청절차
- 취급 금융기관 내방 또는 모바일 앱 신청 가능 - 수수료 및 연체금리
- 중도상환수수료는 취급기관마다 다름 (약 0~2%)
- 취급수수료, 인지세 x
- 약정이자 + 3% (최대 20% 이내) - 제출서류
<사잇돌대출2 제출서류>
- 신청 가능 은행 : 저축은행 및 SGI서울보증
안전망 대출2
안전망 대출2는 고금리 대안으로써 서민들 저신용자에게 제공하는 대환대출 중 하나로서 대표적인 저신용 대환대출 중 한 상품입니다.
- 자격요건
- '21년 7월 7일 이전 연 20% 초과 고금리 대출받아 1년 이상 이용하거나 또는 만기 6개월 이내 임박한 상환자
- 개인신용평점 100분의 20에 해당('21년 기준 NICE 744점, KCB700점 이상) 또는 연소득 3천5백만 원 이하인 자
- 연 소득 4천5백만 원 이하인 자
- 직업 : 위 자격요건에 해당하는 자
- 상환기간 : 3년 또는 최대 5년
- 상환방식 : 원리금균등분할상환
- 대출한도 : 최대 2,000만 원 (햇살론15, 햇살론17 통합한도)
- 대출금리 : 연 17 ~ 19% 수준
- 신청절차
- 서민금융통합지원센터(☎1397) 상담 및 신청 후 전국 은행 방문 상담 및 신청
- 서민금융진흥원 모바일 어플로 안전망 대출2 대출 가능 여부 실시간 조회 및 신청 가능 - 중도상환수수료 : 없음 / 보증신청 전 1년 이내 서민금융진흥원 온라인 금융교육 이수 시 0.1%p 금리인하
- 제출서류
- 상담 통한 안내 - 신청 가능 은행 : 서민금융통합지원센터 35개 및 국민행복기금 가능
- 전북, 광주, 수협, SC제일은행에서는 상당 후 원스톱 보증 및 대출 이용 가능
햇살론 15
햇살론15은 대부업, 불법사 금융 등 고금리 대출을 받고 있는 저신용자들이 요구하는 기준 충족 시 대환 할 수 있도록 국민행복기금에서 보증하는 대표적인 대환대출 상품입니다.
- 자격요건
- '21년 7월 7일 이전 연 20% 초과 고금리 대출받아 1년 이상 이용하거나 또는 만기 6개월 이내 임박한 상환자
- 개인신용평점 100분의 20에 해당('21년 기준 NICE 744점, KCB700점 이상) 또는 연소득 3천5백만 원 이하인 자
- 연 소득 4천5백만 원 이하인 자
- 직업 : 위 자격요건에 해당하는 자
- 상환기간 : 3년 또는 최대 5년 (거치 가능)
- 상환방식 : 원리금균등분할상환
- 대출한도 : 최대 700만 원
- 대출금리 : 연 15.9% (단일금리) - 성실 상환 시 1년마다 금리 인하권 (3년 선택 시 3% p, 5년 선택 시 1.5% p)
- 신청절차 및 신청 은행
- 전국 14개 시중은행 창구 및 인터넷 전문은행 모바일 앱 신청 가능
- 특례보증 서민금융통합지원센터에서도 신청 가능
- 햇살론 15 상환 시, 연 1회 추가 대출 가능
일반은행 > 자격 조회 > 신청 접수 > 심사 및 승인 > 약정 체결 및 보증서 발급 > 대출실행
특례보증 > 종합상담 > 맞춤대출 연계 > 신청 > 심사 및 보증승인 > 접수증 발급 또는 문자안내 > 대출실행 - 중도상환수수료 : 없음
- 제출서류
- 상담 통한 안내
기타 상품
각 저축은행에서는 직장인 근로자 등에게 신청자 상황에 다라서 대출 가능하도록 하는 상품들이 있습니다. 예를 들어 I社 저축은행에서는 햇살론, 사잇돌2 연계하여 최대 3,500만 원 까지 가능하도록 하는 상품들이 존재합니다. 채무통합 대환대출은 신청장 상황에 맞는 상담이 필요하며 저축은행 또는 금융권 전문 상담사와 서류 심사 절차를 받아서 진행하시면 필요하신 대출 상품을 찾아보실 수 있습니다.